Особенности поручительства

Получая потребительский кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Главным документом, который фиксирует ваши и банка права и обязанности, становится кредитный договор. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители, то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору.

Согласившись на это, вы привели с собой поручителя, того, кто согласился поддержать вас в этом начинании. Таким образом, банковский кредит был получен и реализован по планировавшемуся назначению. Но вдруг на вас свалилось 33 несчастья, и вы, не имея возможности их разрешить, например, временно «исчезли» из поля зрения службы безопасности банка, когда они напомнили вам о долге по банковскому кредиту.

В такой нелицеприятной ситуации для вашего поручителя начинается трудное время. В целях ликвидации правовой безграмотности разъяснение действующего законодательства в рассматриваемой сфере дает помощник прокурора города Пятигорска Виталий Бунин.

Права и обязанности поручителей всегда очень четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Каждый поручитель обязан ознакомиться с данным документом (и желательно до его подписания). Хотя поручитель и не является созаемщиком, фактически он несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, то есть ответственность перед банком у них солидарная. На деле это означает, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности или вовсе при отказе заемщика от уплаты кредита все долговое бремя ложится на плечи поручителя (или поручителей). Если поручителей несколько, то банк вправе требовать выполнения обязательств по кредиту как от всех поручителей сразу, так и от какого-либо одного поручителя, который в глазах банка выглядит наиболее платежеспособным.

Поручитель рискует многим:

- своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства, с поручителя будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей;

- просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей;

- в-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, то есть если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство;

- в-четвертых, поручитель рискует своим имуществом в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.

Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго а также во многих случаях - и со смертью заемщика.

Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту вместо заемщика, имеет право подать на него в суд с требованием о возмещении своих расходов. Единственный способ полностью обезопасить себя от неприятностей, связанных с поручительством, не вступать в него. Но как порой трудно отказать близким друзьям или родственникам. В таких случаях, принимая положительное решение о поручительстве, нужно быть 100% уверенным в стабильном финансовом положении заемщика. Кроме того, поручителю необходимо трезво оценивать и свои финансовые возможности.